Splátkové systémy na auto nebo rodinný dům známe už desítky let. Co když se však rozložená platba začne vztahovat i k telefonu, pánvi nebo krabičce léků? Fenomén BNPL (Buy Now, Pay Later) transformuje spotřební návyky. Slibuje komfort a dostupnost, zatímco zavazuje nepozorné zákazníky k úvěrům. Co jeho vzestup říká o stavu spotřební kultury?
To, co začalo jako řadová novinka nadšenců pro finanční technologie, je dnes business s astronomickým obratem. Sektor BNPL zdigitalizoval princip, který je lidstvu dobře známý: zboží dostaneme hned, peníze odejdou postupně. Dnes velmi populární model „pay in four“ například rozdělí nákup do čtyř splátek během šesti týdnů, často bez úroku. Jeho poskytovatelé, služby jako Klarna, Affirm, Afterpay, PayPal, Sezzle nebo Zip, bývají zabudované přímo do e shopů. Kromě snížení prahu dostupnosti produktů však představují taky riziko, které nemusí být hned zřetelné.
Zdroj: Pexels
Půjčka, která se tváří jako neškodný zlepšovák. Nakupovat zodpovědně nikdy nebylo složitější
Nedávný růst BNPL přímo navazuje na desítky let starý fenomén e-commerce. Oba spoléhají na lákavé zpřístupnění produktů, které zákazníkům slibují, stejně jako na to, že nákupy přes internet (navíc s oddálenou platbou) lidi motivují utrácet mnohem víc. S aktuálnní mírou rozevření pomyslných společenských nůžek, kdy mají nízkopříjmové domácnosti čím dál větší problém hospodařit a chudobou je ohrožena čím dál větší část populace, se však BNPL stává taky manipulační strategií. Lidi kupují i věci, které si ve skutečnosti nemohou dovolit.
Splátkový model na běžné nákupy využívají nejčastěji ženy, mladší lidé a lidé s nižšími příjmy. Výrazně vyšší používání zaznamenává Fed také mezi černošskými a hispánskými spotřebiteli. Lidé na splátky nakupují oblečení, doplňky, potraviny nebo rozvoz jídla; běžné jsou ale také elektronika, nábytek, cestování či veterinární a zdravotní služby. Zprostředkovatelé se skrz model BNPL cíleně soustředí na zranitelné skupiny, které je snazší k nákupu zlákat zdánlivou dostupností. Mnozí spotřebitelé si tak ani neuvědomují, že je jejich online nákup zavázal k úvěru.
Zdroj: Pexels
Zákazníci nešetří, jen platí složitěji. Komu se BNPL skutečně hodí?
Systém, který slibuje maximální jednoduchost, má poměrně složitý mechanismus. BNPL společnosti zaplatí obchodníkovi, načež samy inkasují splátky od zákazníka. Obchodník jim za zprostředkování platí poplatek, výměnou získává vyšší konverzi a zákazníka, který je ochoten utratit peníze hned. Některé produkty navíc generují příjmy z úroků nebo poplatků. Profit jde k úvěrovým společnostem, zatímco riziko zůstává u spotřebitele. Většina lidí své závazky sice splatí, ale jen loni přiznala čtvrtina amerických uživatelů alespoň jednu opožděnou platbu a 17 procent muselo kvůli zpoždění platit víc.
Obzvláště zákeřný je takzvaný loan stacking. Zákazník, který BNPL využívá, si totiž typicky nevezme jen jeden úvěr, ale několik najednou u různých poskytovatelů. S navršením splátek, v nichž se lidé přestávají být schopni orientovat, přichází i nedostatek peněz na účtu na základní potřeby. BNPL půjčky navíc dlouho nebyly standardně zapisovány do úvěrových registrů, takže ani věřitelé ani spotřebitel nemuseli vidět celý obraz zadlužení. Nenápadná novinka ve světě online nákupů se ukazuje jako malá past na už tak čím dál zranitelnější spotřebitele.
Zdroje: Fed, CFPB